12月23至24日，全國財政工作會議在北京召開，會議強調(diào)2025年要重點做好六方面工作，其中支持擴大國內(nèi)需求的部分提到，適當提高退休人員基本養(yǎng)老金，提高城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金，提高城鄉(xiāng)居民醫(yī)保財政補助標準，大力提振消費。

　　10天前的12月13日，中國人民銀行等九部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持中國式養(yǎng)老事業(yè) 服務銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》（以下簡稱“《意見》”），以推進中國式養(yǎng)老事業(yè)，服務銀發(fā)經(jīng)濟的發(fā)展。這一文件是對二十屆三中全會和中央金融工作會議精神對“做好養(yǎng)老金融大文章”的進一步落實。

　　年底多項政策密集支持到位，展望2025年，銀發(fā)經(jīng)濟有望迎來重大發(fā)展。

　　談到銀發(fā)經(jīng)濟，網(wǎng)絡上一部分人認為，老年人消費意識和觀念不如年輕人，銀發(fā)經(jīng)濟不能帶動整體經(jīng)濟向前進步，因此對于年輕人收入與養(yǎng)老金的上漲之間更傾向于前者。

　　現(xiàn)實中的確也存在這種現(xiàn)象。目前退休人群的主力以50、60后為主，這部分人年輕時物質(zhì)條件并不充裕，早年養(yǎng)成了生活節(jié)儉的習慣，因此給全社會留下的印象是“精打細算”、“不該花的錢不花”等。他們中的一部分人也的確在消費上更加理性，不像年輕人看了直播后就沖動消費，但并不代表這些人沒有消費的需求。

　　尤其是這些老人中的“先鋒派”早建立了屬于自己的獨特消費觀，因為沒有家庭和子女的負擔，相對時間更充裕，花錢購買體驗和服務這一觀念已經(jīng)被很多老年人接受。

　　事實上，銀發(fā)經(jīng)濟的崛起，不僅是人口老齡化的必然結(jié)果，更是一場關(guān)于消費升級與觀念革新的社會變革。

　　01

　　汪姐，潮流與優(yōu)雅都不能丟

　　有些老年人的生活也可以像年輕人一樣很潮流、很優(yōu)雅，有自己獨特的消費觀。

　　汪姐（化名）是1961年生人，已經(jīng)從上海某大學的電子學院退休，閑散的退休生活并不是她想要的，為此她早早就布局了興趣愛好。

　　年過六旬的她，灰色的短發(fā)如云般輕柔，卻總是梳得一絲不茍，透著優(yōu)雅與從容。她的身影雖略顯臃腫，但卻步伐輕盈；她素顏不施粉黛，但皮膚卻光滑細膩，仿佛歲月對她只是一場漫長而深情的陪伴。她的嗓音低沉柔和，總能讓人感受到一份溫暖與堅定。

　　喜歡琺瑯工藝和歐洲古董首飾的她，最早從各種展會上開始拍照、收集自己喜歡款式的圖片和海報，再到躬身入局每年列好預算開始自己的收藏之旅。再往后，癡迷于琺瑯工藝的汪姐直接在上海和幾個年輕人攢了一個琺瑯工作室，自己上手燒制琺瑯，復刻自己喜歡的中古款式。

　　汪姐說，每一枚胸針、每一條項鏈，都是一段被時間溫柔封存的故事。她的收藏柜中，擺滿了從歐洲小鎮(zhèn)市場到大型拍賣會上精心挑選的寶物。每件首飾在她眼中都不是冰冷的金屬與寶石，而是某個時代的縮影，是匠人手中的詩篇。她尤其鐘愛新藝術(shù)運動時期的作品，那些自然流暢的曲線和細膩的雕工讓她著迷。

　　“你知道嗎，紅色的琺瑯往往是最難燒的，”汪姐親手填燒多件琺瑯作品后，自有心得。最近這一兩年，汪姐都會找機會飛往不同的國家，參加古董展會淘貨。無論是巴黎的舊貨市場，還是倫敦的古董博覽會，她都能在熙熙攘攘的人群中找到屬于自己的安靜角落，專注地欣賞、挑選、談價。她從不急于購買，每次交易前都要聽完賣家關(guān)于首飾背后的故事。

　　展會之余，她喜歡與同好們聚集在咖啡館里，手捧一杯熱茶，低聲討論某件首飾的年代和工藝。她的眼神會在談及古董時煥發(fā)出異樣的光彩，仿佛時光倒流，年輕的汪姐再次浮現(xiàn)。目前，汪姐每年都準備拿出幾萬人民幣進行古董首飾的購買，在她看來，拿出自己一部分積蓄投資愛好，既可以愉悅自己，又可以留給后輩做一個念想。

　　汪姐的退休生活，一句話概括：她的優(yōu)雅不僅來自外表，還體現(xiàn)在對生活的熱愛。

　　02

　　楊炳林，“最年長的B站游戲博主”

　　此前曾有一條新聞上過熱搜。2024年1月29日，88歲的楊炳林老人收到一張吉尼斯世界紀錄證書，他被正式認證為“最年長的B站游戲博主”。他把證書與妻子的照片裝裱在一起，提筆附言：“勤勞加智慧，能造就出未有的新紀錄”，老派而硬漢。根據(jù)之前的新聞報道顯示，他玩游戲已近三十年，從步入老年、癡迷游戲開始，四分之一個世紀的人生是在主機與游戲前度過的，“機齡”比許多玩家和粉絲的年齡都大。

　　像楊炳林這樣沉迷游戲的老人，在目前的退休群體里算一個異類，但如果放在80后，甚至部分70后的身上，其實并沒有違和感。所謂的“只有小孩才玩游戲”只是老一輩人的刻板偏見，隨著從小接觸電子游戲的人退休，傳統(tǒng)遛彎、打麻將、看娃等老年活動項目，很有可能被淘汰，取而代之的是辛苦了一輩子的打工人，利用退休金給自己攢一臺高配電腦，再把“御三家”的主機收集齊，因為退休后時間更加自由，可以無拘無束享受游戲的快樂。

　　03

　　陳姐，花錢買服務

　　現(xiàn)在的年輕人（未來的老年人），在對待服務消費的問題上，也比他們的父輩觀念更加超前。老一輩觀念中很多服務類項目：如家庭保潔、收納、做飯、帶娃等，根本就不值得付費，即使自己累個半死也要親力親為，所以目前在銀發(fā)經(jīng)濟中，這一環(huán)的消費需求還處在嚴重不足的狀態(tài)，其中僅請月嫂的支出近年來得到了社會的接納，其他諸如點外賣等目前在父母輩還是一種迫不得已的行為。

　　等到現(xiàn)在的年輕人退休之后，這部分需求將會徹底被釋放，因為花錢買服務的行為會給老年人的生活帶來極大的便利。

　　去年退休的女職工陳姐，她早年與丈夫離婚后未曾再婚，目前兒子在某一線城市工作，所以處于一個人獨居的狀態(tài)。盡管她的年紀還不大（58歲），屬于老一輩口中還能干動活的年齡，但她聽從兒子的建議，過上了和年輕人一樣的生活。

　　例如在家庭保潔問題上，陳姐很早就已經(jīng)在兒子幫助下購買了掃地機器人，以節(jié)省自己掃地的體力。此外每隔一兩個月，她還會請家政到家里來一次徹底的大掃除。陳姐說自己并不是一個特別會收拾的人，與其自己費力，倒不如花錢請專業(yè)的人來干活，自己則有更多精力讀書、運動。

　　在吃飯的問題上，陳姐也像目前的年輕人生活靠攏。主動學習使用手機的她目前可以靈活操作各類網(wǎng)購軟件購買食材，有時候累了就選擇使用外賣軟件解決一餐。雖然這些行為經(jīng)常遭到同齡人的一些批評，不過她確實感受到了便利。

　　其他消費方面的理念，陳姐也比同齡人更加超前。例如她會購買自己喜歡的車開出去自駕，和小姐妹約出國旅行，周末去商場吃飯看電影等等。盡管像陳姐這樣的人在目前的老年人中也屬于少數(shù)的存在，但在不久的將來現(xiàn)在的年輕人逐漸退休，他們的消費模式和行為習慣將會影響未來的銀發(fā)經(jīng)濟形態(tài)。

　　當然這些都是比較高階的需求。根據(jù)馬斯洛需求五層次的理論，只有當?shù)蛯哟蔚男枨蟮玫綕M足，，消費群體才會進一步追求更高層次的需求；因而對老年群體而言，只有當基本的生理和安全需求獲得滿足保障后，才會進一步追求社交、尊重等更高層次的需求，后者是銀發(fā)經(jīng)濟得以快速發(fā)展的重要引擎。因此銀發(fā)經(jīng)濟的另一個重要組成部分——養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在未來的發(fā)展趨勢，也倍受矚目。

　　04

　　銀發(fā)經(jīng)濟，想象空間無限

　　中國社會福利與養(yǎng)老服務協(xié)會、當代社會服務研究院與社會科學文獻出版社6日共同發(fā)布《銀發(fā)經(jīng)濟藍皮書:中國銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展報告(2024)》。報告預計，中國將在2030年前后進入65歲及以上老年人口占比超20%的超級老齡化社會，到2060年老年人口約占總?cè)丝诘?7.4%。

　　從人群結(jié)構(gòu)來看，2030年左右進入退休的主力將會是70后，等到2060年老年人口占比37.4%的時候，退休主力人群中將會有80、90、甚至00后。所以如果僅按照目前老年人的消費習慣來看待未來的銀發(fā)經(jīng)濟，其實并不客觀。

　　本次《意見》首先要求“聚焦不同老齡群體提供多樣化養(yǎng)老金融服務”。針對失能失智老年群體，將加大對養(yǎng)老機構(gòu)、康復醫(yī)院等的金融支持力度，通過推動服務供給，保障老年群體的基本生理需求；針對半自理老年群體，加強金融產(chǎn)品研發(fā)與健康、養(yǎng)老照護等服務銜接，以滿足基本的生理和安全需求；而對于完全自理老年群體，將加大康養(yǎng)、文化、旅游、體育、娛樂等方面的金融供給力度，通過刺激社交、尊重、自我實現(xiàn)等更高層次需求的釋放，促進銀發(fā)經(jīng)濟的發(fā)展。

　　結(jié) 語

　　從汪姐對古董藝術(shù)的執(zhí)著到陳姐對智能生活的擁抱，再到楊炳林老人對電子游戲的沉迷，每一位老年人都在以各自的方式，重新定義老年生活的邊界。他們不再只是“精打細算”的群體，更是充滿個性與夢想的消費者。政策與市場的雙輪驅(qū)動，正為這一賽道鋪就“長坡厚雪”。在未來的歲月里，銀發(fā)經(jīng)濟將不僅是商業(yè)的藍海，更是一幅描繪代際融合與生活美學的宏偉畫卷。